国有大银行主动“弯下腰”创新服务小微企业了。“真是没想到，正是缺钱的时候建行主动找上门来了！”衡阳常宁某电器批发部的刘老板介绍到。去年末，刘老板贷到了建行湖南省分行的第一笔POS贷，金额16万元。
原来，建行收集了企业近12个月POS收单交易情况进行分析和验证，对企业的经营能力及信用水平进行判断，确定授信额度。衡阳常宁支行的客户经理通过对POS贷潜力目标企业的筛选走访，认定该电器批发部符合办理“POS贷”的一切条件，便主动组织材料积极申报。
小微企业由于风险大、缺乏抵押物等原因较难在银行贷款。据了解，为更好地引导信贷资金向小微企业倾斜，建行提出“贷款小额化”转型目标，重点发展单户贷款500万元以下的客户。根据新的市场机遇下小微企业群体特征，创新推出了“信用贷”、“善融贷”、“创业贷”、“税务贷”、“POS贷”“结算透”等6项业务，以批量挖掘的方式获取目标客户，基于网点渠道主动开展业务营销，实施标准化的业务操作。
截至2014年年末，建行湖南省分行单户贷款500万元以下客户占比突破65%，小微企业金融服务覆盖面进一步扩大。
甄选企业时，“我们倾向于有结算的小微企业，就像有过恋爱期互相更了解，企业的经营在银行走流水，有了记录，银行就可通过后台大数据来观察。”建行相关负责人说，“以前大家不敢做信用贷款，因为陌生不了解，而交易有量、存款有一定的沉淀，和贷款比例有一定匹配，这样的客户，我愿意给你一些信用贷款。”
在贷款期间，建行采用评分卡简化流程，采用履约能力、信用状况、资产状况以及环保等行业标准达标情况等非财务信息作为评价的主要内容，改变以往以财务报表为主要依据的评价方式，提高了评价的针对性和真实性。
在贷后，建行通过大数据系统去观测交易情况、抵押情况，同时也可通过外部平台去查询代发工资、税金缴纳等进行风险监测，这也节省了客户经理的跑腿成本。
小微企业需求旺盛，近年来各家商业银行纷纷“下沉”做小微，国有大行也逐步加大力度。“虽然电商融资越来越活跃，但社会上仍有大量的实体企业习惯于面对面谈融资方案。建行湖南省分行有530个网点，为方便属地化管理，这几年花了大力气，把网点做成综合网点，对私对公业务都能受理。大多数网点都配备了小企业业务客户经理，现场受理小微企业的业务咨询和申请提交。同时，下沉小微企业金融服务网点覆盖面，推进‘超市化’的社区金融服务模式。”
截至今年2月底，建行湖南省分行小微企业贷款余额509.5亿元，较年初新增29亿元，增速6.1%。
